親友來借錢，該答應嗎？做決定的4個考量｜最新資訊

親友借錢往往讓人難以應對，需考慮彼此的關係遠近和信任程度。

摘要

借錢給朋友，本質上是高成本、低收益的行為。是否借錢，取決於人情價值與關係衡量。當你願意無條件幫助一個人，也就要接受那筆錢可能回不來的風險。

借錢，在人際關係中是非常敏感的話題。許多時候我們決定把錢借給朋友，主要是因為不好意思。

借錢是典型的風險無限、收益有限的事情。對銀行來說，對外借貸存在巨大的風險和成本，需要透過抵押和高額利率彌補。但熟人之間的借貸，主要考慮的就是人情。所謂的人情，到底值多少錢呢？

借錢給朋友的4種成本

如果你朋友要買房，找你借了10萬元，一年後如期還給你，看起來非常守約，也全額歸還了，是不是就兩清了呢？

我們這麼算算看：如果這10萬元不借給朋友，而是放到銀行裡，按照一年期定期存款利率3％（編按：以香港為例）來計算，一年就是3000元的收益，而這些收益就是你因為朋友借款所產生的資金成本——時間產生的利息成本。這3％叫無風險報酬率，是我不須承擔任何風險就能得到的回報。

如果你的朋友不是向你借款，而是向銀行借款，他是不可能以3％利率借到這筆錢的。為什麼？因為銀行需要考慮風險，哪怕提供了充足的擔保，銀行可能還是要收取6％的借貸利率。超出的3％稱為風險溢價，就是銀行承擔收不回來、逾期收回等一系列風險而要收到的金額。

我們先前講過機會成本，在經濟學中是放棄的其他機會之中代價最大的那一個。如果這筆錢你不借給朋友，可以做什麼？買銀行的理財產品，每年4％至10％的收益；買股票，可能收益200％，也可能全部虧損；拿來自己貸款買房，也許還能收益幾十萬元。你本來打算用這筆錢做的事，其可能的收益也就成了你借款給朋友的成本。

許多人遇到朋友來借錢的情況時，最大困擾在於朋友知道自己的生活過得還可以，這點錢是拿得出來的，總不能說自己沒有吧！

相信我，別人找你借錢時一定都是考慮過你的支出能力。但你的支出能力不代表你願意支出。

你有能力買房、買車，就會把錢全部用於買房、買車嗎？你能支出每年歐洲旅行的費用，真的會每年都去嗎？其實你捨不得，對吧？因為生活中需要開銷的地方實在太多了。手中看似有閒錢，但那些閒錢是我們安全感的保障，以備不時之需用的，所以它不是閒錢。

如果提供安全感保障的錢夠了，家裡還有「餘糧」，那才是真正的閒錢。可是，幾個人能有這個閒錢？因此，這些閒錢能給你提供的安全感，也是你借錢出去的成本。

所以，什麼時候該借給別人錢？取決於你跟對方的人情關係。每個人內心都有一把秤，秤的是你們的關係遠近、你們的信任程度。

每個人都有善心善念，對於自己願意真心付出的人，不用等到他開口，我們都會主動提供幫助，這是基於親友之間多年的熟悉與信賴。

當然，對方真的有急用時，這筆錢對他來說就是雪中送炭，所付出的人情成本也許是值得的。但是成本始終是成本，風險也始終都是風險。一旦借出資金，就一定會有無法收回的可能。

那麼，借與不借就是你的選擇；而一旦借出，還與不還，成了對方的選擇。選擇的衡量，都是看這段關係在各自心中的價值。

文學家胡適在給友人的信中，曾如此寫道：「我借出的錢，從來不盼望收回。因為我知道我借出的錢總是一本萬利，永遠有利息在人間。」若能達到胡適的境界，借錢又何妨？