人不理財，財不理你，過去的理財奉存錢為圭臬，然而，現代人更清楚地理解到，透過按部就班的理財規劃才可以達成「好命退休」的目標。只不過，不是每個人天生就是理財高手，在漫長的退休理財道路上，有哪些退休理財的錯誤觀念需要被釐清？又有哪些常見的理財陷阱需要避開？
中華民國退休基金協會副理事長楊曉文表示，退休理財與一般理財不同，是場一輩子的長期抗戰，因此選擇投資標的格外重要，只不過，台灣人在投資理財的做法往往趨於兩極，不是很保守，只會把錢放定存，就是很積極，自覺得是投資無往不利的股神。
許多年輕人會說，薪水太低存不到錢，楊曉文舉例，如果在25歲至65歲這40年的受薪期，理財方式僅僅是「把錢存起來」，若在定存利率2%的情況下，想存到1000萬元，得每個月存超過13000元，但若把錢放在年報酬率平均6%的投資工具上，每個月投入不到5000元，就可以達成40年累積1000萬元的目標。
略理財重要性 退休沒有想像中這麼遠
楊曉文說，事實上，「以為退休離自己還很遙遠」才是忽略退休重要性的主因，只是歲月不饒人，等到真的快要退休了，回想為何當初自己沒有每月擠出5000元來投資，已是悔不當初。
另一種極端，則是「太積極投資」，特別是許多人逼近退休年限，才驚覺自己退休金不夠，什麼投資都想試試看，卻也將資產過度暴露在風險之下，尤其是在社群發達、資訊爆炸下，容易產生「錯失恐懼症(Fear of missing out，FOMO)」，好像沒賺到就是損失，到最後連自己在投資什麼都不甚了解，此時就很容易被資訊牽著鼻子走，甚至還會成為詐騙集團眼中的肥羊。
楊曉文指出，以「生命週期」為退休理財股債配置的策略，近年來廣受各國推廣，趁年輕時多買高風險高回報的股票，年老時轉向低風險的債券，只要能堅持住投資紀律，就能讓你退休時有穩定收入，還能保住辛苦存下的錢。
5大退休理財陷阱 退休者當心
楊曉文進一步歸納出5個退休理財上經常出現的陷阱，無論是正朝退休邁進、已經退休的族群，都得小心避開。
首先，就是避免「一窩蜂」的心態，無論是央行打炒房之前的房地產、近兩年的美債或是高配息指數股票型基金(ETF)，台灣人在投資上似乎很容易出現「一窩蜂」的現象，楊曉文提醒，年輕時如果投資跌一跤，還有機會爬起來，但若即將進入退休階段，最忌諱有「FOMO」的心態，什麼錢都想賺，還是穩紮穩打照著自己步調走最實在。
退休理財第二個誤區，就是相信「高報酬低風險」的投資商品，尤其現在包括社群媒體、通訊軟體有許多投資社群，先用「高報酬低風險」的話術觸動投資人起心動念，加上有名人或金融專業人士的背書加持，很容易就讓人誤信真的有「高報酬低風險」的好康，楊曉文也特別點出，部分金融商品誇大應有的報酬率，但可能「配息來自於本金」，也是常常讓投資人誤入陷阱。
楊曉文認為，其實金融商品本質在商品設計上並無對錯，比較大的問題出在「錯配」，例如年輕時應該追求時間複利的效果，卻跑去買高配息商品，讓資產規模無法隨時間膨脹，錯失了利滾利的機會。
此外，台灣人在理財上也很容易陷入「想賺最多」的迷思當中，特別是追逐「高績效」基金上，孰不知「現在好不保證未來好」、「現在好不代表一直好」，追求「賺最多」本身就是一件很不切實際的事。
最後一個退休理財的投資誤區，就是「沒有紀律」，楊曉文建議，開始退休理財的第一件事就是：務實，盤點自己需要多少退休金後，扣除已經準備的部位，釐清要補足的缺口有多大，再透過紀律性的定期定額投資，是比較具有效率的方式；若以「只存錢的保守策略」、「一開始保守後來轉趨積極」以及「依生命週期調整股債配置」3種情境模擬退休金的累積結果，發現「依生命週期調整股債配置」是最有效率的方式，令人驚訝的是，自始至終只會存錢的保守派，退休時累積的退休金可能比中年之後才積極投資的人還要多。
怕退休沒錢花？ 現在就開始理財吧
擔任國立大學金融相關科系教授的楊曉文，因軍公教年金改革後，感到退休金可能會「不夠用」，10年前開始規劃退休理財，除了定期定額投入外，若可支配所得增加，也會加碼投入金額，期間就算經歷疫情等資本市場波動，也沒有因此停扣、贖回，至今平均年報酬率也有6%至7%的水準。
她說，只要捫心自問：「怕不怕年紀大了沒錢可用？」答案若是肯定的，要開始退休理財的意願就會比較高，尤其是退休之後沒有穩定薪水收入，安全感也會大打折扣，「理財不是有錢人的專利」，但人心難以克服市場的瞬息萬變，楊曉文強調：資產配置、分散風險，最後維持紀律，是達成退休理財目標的不二法門。
資料來源：https://www.businessweekly.com.tw/business/indep/1006413
