收入增加不代表投資的錢也會增加，如果你無法將增加這筆錢存下來，提高的也只是你的生活品質，而非投資本金。

錢來得太快、太容易時，很容易就預期將來也能輕鬆擁有高收入，這樣的想法，很容易讓人成為月光族，只會盡情享受生活的美好，忽視了風險。

存錢的方式有很多，沒有哪個方式是最有效的，但只要能讓你成功存下錢的，都是最好的方法。

我過去聽過很多相關的討論與建議，譬如說不辦信用卡、不預支消費，採用先存再花的方式；每個月領到收入後，先將30%存到沒提款卡或網路銀行的戶頭，只能到銀行臨櫃領錢、增加提領的難度，剩下的錢才可以運用。

甚至，也有用信封袋控制收支的方法，預先將每個月各個種類的費用，以現金放在信封袋裡，需要買東西再從對應的信封袋拿錢出來，用完了就不能再支出。

我認為，以上這些方法僅適合剛出社會、剛開始賺錢的族群。目前的環境不只是線上消費年代，更已進入行動支付時代，行動支付又需要綁定信用卡，不申請信用卡相當難。

而且，擁有信用卡也是在累積個人消費的信用紀錄，將來需要貸款時，才有信用紀錄可以查詢。

信封袋收支控制法更是難實行，除了所有消費都需要現金支付以外，每天光是計算各類別的消費金額，再從信封拿錢就要花費不少時間。而且，每個月的支出也不會很固定，這樣的方式其實是很難長期執行。

最簡單有效的存錢法：設定預算＋記帳

我個人會設定每個月與每年的預算，再加上記帳來控制花費，這個方式適合有一定自制力的人。

預算計畫是自己先設定好每個月的基本生活費、每年的特別花費，以及每年固定要支出的預算；接著搭配記帳，依照規劃的預算花費，這樣就能可時時檢查目前的消費，是否有在預算內、是否需要節省開銷，或是有多一筆錢可以安排旅遊，都相當清楚。

如果當年度透支了，也會清楚知道，是因為不可避免的因素，還是因為自己自制力不足而多出非必要的花費。

如何記帳才能真的存到錢？

記帳不需要是很清楚的流水帳，因為越細的記帳方式就越難實行。

記帳的重點是，知道自己花了多少錢、花在哪些項目，但不要像信用卡帳單一樣，將每一筆花費都明確的紀錄。

你只要能簡單區分出「消費類別」，能幫助你分辨哪些是「非必要消費」、哪些是「無可避免的消費」，就可以清楚了解自己的最低消費需求。

有以上資訊後，就比較容易找出存不了錢的問題在哪裡，還有自己的消費習慣可以怎麼調整。

以下說明幾項基本分類：

1.每個月基本生活費

基本生活費可簡單分成飲食、娛樂、購物、交通：

• 飲食：包含日常三餐與零食飲料。
• 娛樂：包含所有非必要的娛樂活動與聚餐，譬如電影、KTV、旅遊、朋友聚餐、看展等。
• 購物：無法規類在以上2項的消費，譬如購買小家電用品、手機配件、廚具用品、甚至是交通罰單等，所有生活中不算在飲食，但又不算一次性娛樂的必要花費。
• 交通：包含搭乘公共交通工具，與替汽機車加油。

2.每年特別預算

所有比較大筆的非必要性支出就會被歸類在年度特別預算，主要是這筆費用金額太大，無法被歸類在每個月的基本生活開銷裡，而且這筆費用可能是一次性的。

內容包含：國內外旅遊、購買手機電腦、家具家電、汽機車改裝或維修、高額罰單、禮金紅包、教育課程等。

3.每年固定支出預算

有些費用是每年都一定要支付的，可以把它規劃在年度固定支出預算，這樣就可以清楚知道在基本生活花費以外，還有哪些費用也是每年都要支出的。譬如保險金、所得稅、父母孝養金、學費、汽機車稅金、社團會費等。

一開始的預算規劃會取決於自己的收入水準與想要的生活水平，參考資料就是以每個月的記帳紀錄為參考，一開始的規劃不會很精準，通常會需要經過幾年的時間不斷調整，才會達到舒服的平衡點。

在此之後，就能很好預估每年的生活費是多少、每年可以存下的金額有多少、可以調整的部分在哪裡，如果將來有新的支出需求，例如買車買房，都可以協助你很快就有清楚的概念。

開始記帳，才有可能過上理想的退休生活

沒有記帳習慣的人，非常建議開始嘗試記帳。實際記帳一段時間後，才會真正知道自己一個月跟一年的花費大概是多少，才能計算需要多少退休金。

沒有記帳習慣的人，預估的每個月花費通常會偏低，因為你會忽略了平時的臨時購物費用、每年的特別預算、與每年固定支出。真實的花費，常常會是你預估金額的2倍左右。

如果你不能準確了解自己每年需要的生活費，你要如何推算你需要多少退休金，過上退休後想過的生活呢？